Správa nepravidelných příjmů vyžaduje vyšší míru organizace a disciplíny. Přesto je možné plánovat s dlouhodobou perspektivou. Ukážeme vám, jak dosáhnout stability při nepravidelných příjmech.
Flexibilní úvazky, nepravidelné příjmy
Mít nepravidelné příjmy není v dnešní době nic výjimečného. Zakázkové práce, sezonní profese, podnikání v oborech, kde kolísá poptávka. Flexibilních zaměstnání přibývá a rostou počty těch, kteří se nemohou opřít o pravidelně vyplácenou mzdu v určité výši. Vysoká míra nejistoty se promítá i do dlouhodobého horizontu. Schopnost plánovat a hospodařit je omezená, stejně je omezená i možnost žádat o dlouhodobý úvěr.
Nepravidelný příjem znamená systematický přístup k plánování, ale především k tvorbě rezerv a správě všech příjmů a výdajů.
Jak plánovat s nepravidelnými příjmy
S nepravidelnými příjmy lze tvořit také plány, ale je třeba počítat s určitými specifiky a odlišnostmi od tradičního rozpočtování. Předně je důležité stanovit realistickou minimální hranici příjmů od které je domácnost schopna zajistit běžné výdaje a fungování.
Pomůže, když si zpracujete výdaje za posledních 6 až 12 měsíců a určíte průměrnou výši nákladů vaší domácnosti. Hranice musí být realistická a musí být zřejmé, že při takové výši příjmů jste schopni dlouhodobě fungovat. Nezapomínejte, že i při minimální stanovené hranici příjmů musí být prostor pro tvorbu úspor.
Odkládání rezervy a odolnost v proměnlivém prostředí
Ti, kteří mají nepravidelné příjmy, potřebují rezervu v mnohem vyšším objemu. Měli by mít utvořenou krátkodobou i dlouhodobou rezervu. Krátkodobá rezerva není v tomto případě pojistkou proti neočekávaným výdajům, ale je stabilizátorem měsíčních výdajů v době, kdy poklesnou příjmy. U podnikajících osob musí rezerva pokrývat jak životní náklady osobní nebo rodinné, tak běžné provozní výdaje podniku.
Podnikatelé by měli držet další rezervu. Na samostatném účtu by měla být vytvořena rezerva pro pokrytí nákladů během období, kdy je minimum zakázek. Při dostatečných rezervách nevzniká potřeba opakovaného zadlužování nebo prodlením s platbami.
Žádost o půjčku při nepravidelném příjmu
Pro osoby s nepravidelnými příjmy jsou žádosti o půjčky vždy složitější. Věřitelé posuzují příjmy v dlouhodobém horizontu, je důležité doložit celkový finanční obraz. Podnikatelé dokládají daňová přiznání za minimálně dva roky a zpravidla výkaz cash-flow. V některých případech si finanční instituce vyžádají také bankovní výpisy, smlouvy o dlouhodobé spolupráci nebo účetní závěrky.
Při nepravidelných příjmech mohou lidé zvýšit bonitu prokázáním existence rezerv, nízkým poměrem závazků k příjmům a stabilní platební morálkou. Není třeba se obávat podat žádost o úvěr. Často se pracuje spíše s průměrnými hodnotami namísto měsíčních příjmů.
Příprava dokumentů k žádosti
U žádosti o půjčku je vhodné doložit zpracovanou dokumentaci pro strukturu příjmů. Můžete použít roční souhrn příjmů, přepočet na měsíční průměrný příjem a vysvětlení sezonních výkyvů v příjmech. Podle oboru podnikání lze doložit také detailní strukturu nákladů. Na žádost se předkládá podnikatelský plán, harmonogram zakázek nebo seznam stálých klientů.
Minimalizace impulzivních rozhodnutí
Náhlé jednorázové příjmy jako mimořádné výnosy nebo bonusy posilují finanční situaci, ale jsou rizikem. Poskytují iluzi vyššího příjmu a osoby mají tendenci k impulzivním nákupům. Proto je důležité větší část mimořádných příjmů přesměrovat právě do rezerv a posílit odolnost podnikání. Lidé mají v době nadbytku tendenci vysokých útrat a extrémně se omezují v době útlumu. Obojí je znakem neefektivního hospodaření, pocitu nestability a dlouhodobého stresu. Nastavte si pravidla nezávislá na výši příjmu, jako například stejnou částku každý měsíc, kterou vyhradíte na spotřebu. Ostatní bude putovat do rezerv a případný nedostatek v základní spotřebě si daný měsíc z rezerv vyrovnáte.
