Pokud uvažujete o půjčce, je třeba porovnávat celkové náklady na úvěr. Do celkových nákladů je nutné započítat nejen úrokovou sazbu, ale také poplatky, které jsou spojené se žádostí o úvěr, správou úvěru, splácením a dalšími poplatky. Nabídky bank a nebankovních institucí se v účtování poplatků výrazně liší.
Jaké poplatky se hradí u půjček
Konkrétní výše a typ poplatků se liší podle poskytovatele, obecně ale můžete počítat s poplatky za vyřízení žádosti, s poplatkem za vedení úvěrového účtu a dalšími poplatky, které jsou spojené s nenadálou situací. Může vám být účtován poplatek za opožděnou splátku, úroky z prodlení, nejrůznější sankce a pokuty. V podobné situaci se můžete ocitnout také v případě, že chcete úvěr předčasně splatit, řada poskytovatelů účtuje poplatek za předčasné splacení půjčky. Penalizace čeká klienty rovněž v případě, že potřebují změnu ve splátkovém kalendáři, prodloužit lhůtu splatnosti nebo navýšit půjčku.
Poplatky u půjček v tradičních bankách
U bank by se měl klient obecně setkat s nižšími náklady půjčky, neplatí to však vždy, a i mezi jednotlivými bankami se mohou vyskytnout rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli. Banky z velké části upouštějí od poplatků za vyřízení půjčky, s poplatkem v řádu do 2 % se mohou klienti setkat u hypotečních úvěrů. Účtuje se poplatek za poskytnutí úvěru.
Během splácení účtují banky desítky i stovky korun za vedení úvěrového účtu, opět platí, že řada velkých bank už od tohoto poplatku upustila. V posledních letech banky bojovaly za možnost účtovat poplatky, pokud klient úvěr předčasně splatí, podle typu úvěru mohou banky účtovat náklady do výše ušlého zisku, avšak maximálně do 1 až 2 % z předčasně splacené částky. Některé typy úvěrů může dle zákona spotřebitel uhradit předčasně kdykoliv a zcela zdarma.
Sankce účtované tradičními bankami
Banky účtují sankční úrok, ten se počítá za každý den prodlení. Jeho horní hranice je regulována zákonem a nepřesahuje 10 % dlužné částky ročně. Pokud klient žádá o změnu v podmínkách splácení, navýšení půjčky, odklad splátek atp. banky mohou účtovat poplatky i v řádu tisíců korun.
Poplatky u půjček od nebankovních institucí
Nebankovní poskytovatelé zprostředkují půjčky i těm, kteří mají potíže s dokládáním bonity nebo nemohou získat půjčku v bance z jiného důvodu. Pro získání půjčky není nutné projít tak přísným schvalovacím procesem jako při půjčkách v bance. Jednoduché a rychlé získání peněz se však může odrazit ve vyšších poplatcích.
Mezi poskytovateli nebankovních půjček jsou dramatické rozdíly ve výši úrokové sazby i ve výši účtovaných poplatků. Při vyřízení žádosti někteří nebankovní poskytovatelé účtují poplatek až ve výši 10 % z požadované částky. Vedení úvěrového účtu může být zpoplatněno až stovkami korun měsíčně. Za předčasné splacení, žádost o navýšení půjčky nebo o prodloužení splatnosti může stát i tisíce korun.
Sankce u půjček od nebankovních společností
Dramaticky se může zvýšit dlužná částka v případě, že dojde ke zpoždění splátek nebo je delší dobu úvěr bez úhrady. Sankční úroky jsou účtovány v desítkách procent z dlužné částky ročně. Zároveň může být uplatněna pokuta a to i 1 000 Kč za každý den prodlení. Pokud by klient potřeboval změnu ve smluvních podmínkách, například navýšit půjčku, změnit výši měsíčních splátek nebo prodloužit lhůtu splácení, mohou mu být účtovány i tisíce korun. Je proto důležité pečlivě porovnávat parametry půjček a vybírat seriózního poskytovatele.
Srovnání bankovních a nebankovních poplatků
| Typ poplatku | Banky (průměr) | Nebankovní instituce (průměr) |
| Vyřízení žádosti | zdarma nebo až 2 % | 2–10 % z výše úvěru |
| Vedení úvěrového účtu | zdarma | 200–400 Kč měsíčně |
| Předčasné splacení | 0–1 % | 2–5 % z výše předčasně splacené částky |
| Sankce za prodlení | 5–10 % ročně | Až 30 % ročně + pevné pokuty |
| Změna smluvních podmínek | 500–1 500 Kč | 2 000–5 000 Kč |
Výhody půjček od banky
- Nízké poplatky.
- Transparentní podmínky.
- Ochrana klienta zaručena legislativními předpisy.
Výhody půjček od nebankovních institucí
- Rychlé vyřízení žádostí.
- Bez nutnosti dokládání příjmů.
- Tolerance záznamů v registru.
Jak vybrat poskytovatele půjčky
Při rozhodování mezi úvěrem od banky a od nebankovní instituce je důležité zvážit nejen výši úrokové sazby, ale i další poplatky, které jsou účtovány při žádosti o půjčku a během splácení. Banky jsou vhodnější volbou pro klienty s dobrou bonitou, stabilní výší příjmů a bez záznamů v registrech dlužníků. Podmínky pro schválení úvěru jsou poměrně přísné a proces vyřízení žádosti trvá delší dobu. Nebankovní poskytovatelé mohou zprostředkovat půjčky i těm, kteří mají problémy získat úvěr v bance, rychlé a jednoduché vyřízení žádosti je vykoupeno vyššími poplatky a rizikem skrytých poplatků. Pečlivě porovnávejte nabídky jednotlivých poskytovatelů, kromě úroků sledujte sazbu RPSN a výši sankcí a pokut.
Autor: Jakub Nečas
